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Renégocier un prêt

Emprunt trop cher : et si vous le renégociiez ?

Lorsque les taux d'intérêt sur le marché des prêts immobiliers sont revus à la baisse, ceux qui ont emprunté à taux fixe n'en profitent pas. Or, si les taux d'intérêt ont baissé depuis que le prêt a été contracté, l'emprunteur a peut-être intérêt à le renégocier.

Renégocier le prêt avec sa banque

Cette solution est la plus simple et la plus économique car l'emprunteur ne fait qu'aménager son contrat initial sans le rompre. Si l'établissement de crédit accepte cette renégociation, il envoie à son client un avenant au contrat initial avec le TEG, le coût du crédit sur la base des échéances et des frais à venir. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de sa réception, pour le signer ou le refuser. Un nouvel échéancier des remboursements est alors mis en place. Cette renégociation n'est intéressante que lorsque: il reste plus de la moitié du prêt à rembourser car, en fin de prêt, le remboursement ne porte plus que sur le capital emprunté et non sur les intérêts; la différence entre le taux du prêt initial et celui que l'on peut obtenir aujourd'hui doit être d'au moins 1,2 %.

Faire racheter son prêt par une autre banque

Si l'établissement de crédit banquier refuse de renégocier le prêt, l'emprunteur peut essayer de le racheter, en empruntant auprès d'une autre banque la somme restant due. Il doit, dans ce cas, payer des pénalités de remboursement anticipé à l'organisme financier qu'il quitte, à moins d'avoir négocié leur suppression lors de la souscription du prêt.Cela n'a toutefois d'intérêt que si : d'une part, la différence de taux entre le prêt initial et le nouveau est d'au moins 2 %,et, d'autre part, le prêt est récent.Par ailleurs, pour que le rachat soit vraiment payant, l'économie obtenue doit couvrir largement tous les frais engendrés par la mise en place du nouveau prêt : frais de dossier, de levée et d'inscription d'hypothèques, indemnités de remboursement anticipé. Il ne faut pas oublier de comparer les frais d'assurance (décès-invalidité, chômage).

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